Sécuriser le socle familial face aux imprévus
Grâce à une structuration financière sur mesure et une vision à long terme, Léa et Thomas ont pu concrétiser leur projet immobilier et sécuriser leur avenir familial face à une éventuelle évolution de leurs revenus et de leur situation.
1. La situation
Profil : Léa et Thomas, 32 ans, parents d’une petite fille de 2 ans et avec un deuxième enfant prévu pour l’année prochaine.
Projet : acquisition d’un appartement de 5 pièces à Estavayer-le-Lac.
Prix d’achat : CHF 850’000.-.
Apport : CHF 180’000.- (issus majoritairement d’un avancement d’hoirie/donation).
Léa travaille à 60% depuis la naissance de leur premier enfant, tandis que Thomas travaille à plein temps. Leur principale crainte était de s’endetter sur 30 ans alors que leurs revenus sont actuellement réduits par le temps partiel et que les frais de garde augmentent.
2. La problématique
Le dossier des jeunes parents en Suisse comporte des variables sensibles :
- La baisse du taux d’activité : le passage à temps partiel de l’un des parents impacte la capacité d’emprunt calculée par la banque.
- Le coût de la vie : les banques suisses intègrent des forfaits de charges par enfant, ce qui réduit la marge de manœuvre financière.
- L’origine des fonds : l’utilisation d’un avancement d’hoirie nécessite une structure claire pour éviter des conflits lors d’une future succession familiale.
3. L’intervention d’hyzi
hyzi a structuré leur projet pour que la maison reste un plaisir et non un poids financier :
1. Optimisation de la capacité de charge
hyzi a présenté au partenaire financier une projection réaliste incluant la reprise d’activité prévue de Léa à moyen terme. En choisissant un établissement offrant des critères de calcul plus souples sur les revenus annexes (allocations familiales, primes), le financement a pu être validé sans apport supplémentaire.
2. Sécurisation par le « split » de taux
Pour offrir de la visibilité à la famille, hyzi a proposé une stratégie de fractionnement de l’hypothèque :
- Une tranche à 10 ans pour la stabilité.
- Une tranche SARON pour bénéficier des baisses de taux, avec une option de conversion. Cette structure permet de lisser les risques de remontée des taux lors des renouvellements.
3. Conseil en protection familiale
Le plus important pour hyzi a été de sécuriser le « pire scénario ». On a mis en place une assurance « libération du service de l’intérêt » : en cas d’invalidité de l’un des parents, l’assurance prend en charge les intérêts hypothécaires, permettant à la famille de rester dans son foyer malgré la baisse de revenus.
4. Les résultats
- Sérénité budgétaire : une mensualité totale (intérêts + charges + amortissement) équivalente à leur ancien loyer, mais pour une pièce de plus.
- Protection juridique : les documents concernant l’avancement d’hoirie ont été intégrés à leur planification financière globale.
- Accompagnement continu : hyzi a déjà prévu un rendez-vous dans deux ans pour réévaluer leur situation fiscale suite à la naissance du deuxième enfant.
Un partenariat au-delà de la signature
Fidèle à son engagement, hyzi suit Léa et Thomas dans chaque étape de leur vie de famille. Que ce soit pour ajuster leurs déductions fiscales liées aux frais de garde ou pour planifier de futurs travaux de rénovation de la chambre des enfants, hyzi reste l’interlocuteur privilégié qui connaît l’historique de leur foyer.
L'avis de l'expert hyzi
« Devenir propriétaire quand on est de jeunes parents, c’est avant tout une question de prévoyance. En Suisse, le logement est le socle de la famille. Chez hyzi, notre mission est de s’assurer que si la vie bouscule les plans — que ce soit par une baisse de revenus choisie ou un coup dur subi — le toit de la famille, lui, ne soit jamais remis en question. On ne finance pas des murs, on sécurise des souvenirs à venir. »
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